РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Основы личной финансовой грамотности: как оптимизировать траты и начать копить

Согласно исследованию «Росгосстрах Жизнь», в 2021 году регулярно откладывают деньги 46% россиян. При этом финансовую подушку безопасности чаще формируют люди старше 60 лет, а жители РФ молодого и среднего возраста копят с конкретной целью: 23% — на образование детям, 15,8% — на квартиру, автомобиль или отпуск. И всего 9% опрошенных откладывают средства с целью их приумножить.
Основы личной финансовой грамотности: как оптимизировать траты и начать копить
Alexander Mils, Unsplash

Более половины россиян утверждают, что их зарплаты не хватает для накоплений. Здесь срабатывает такой эффект: если привычки копить нет, то сколько бы человек ни зарабатывал, он потратит все подчистую. Причем без разницы, идет речь о 20 000 или о 100 000 рублей — даже при очень высокой зарплате можно жить в кредит. Причина кроется в отсутствии базовой финансовой грамотности. BizFabrika решила разобраться, как выйти из порочного круга и научиться дружить с деньгами.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Почему люди тратят всю зарплату

Легко говорить о финансовой грамотности, когда есть уверенность в завтрашнем дне. Например, в США 35% людей вкладываются в акции, 25% покупают недвижимость для сдачи в аренду, 22% откладывают деньги в пенсионные фонды, приумножающие капитал. Азы финансовой грамотности преподают в школах и колледжах — считается, что это важный навык для молодых людей.

В России ситуация другая: старшее поколение потеряло все сбережения при развале СССР, поэтому никому не доверяет, а молодых людей со всех сторон обступает реклама, призывающая покупать все и сразу. Тем не менее, начинать копить нужно как можно раньше.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

На что копить деньги:

  • крупные покупки;
  • взнос на собственное жилье;
  • страховка на случай болезни или потери работы;
  • инвестиции для дохода в будущем.

С чего начать оптимизацию трат

Перестать тратить все на силе воли не получится, сначала нужно провести подсчеты:

  • Сколько вы зарабатываете в месяц?
  • Сколько уходит на постоянные траты: кредит, еда, аренда, коммуналка, оплата мобильной связи, интернета и т.п.?
  • Сколько денег остается и куда они уходят?

Последний вопрос самый интересный. Если повлиять на обязательные траты сложно, то остаток средств обычно испаряется непостижимым образом. 

Попробуйте 3 месяца фиксировать все расходы. Это можно сделать с помощью: бумажной тетради, таблицы в Excel, мобильного приложения типа CoinKeeper или отчетов в онлайн-банкинге. Важно записывать даже мелкие покупки, вроде стакана кофе или булочки. Задача на этом этапе — жить как обычно, но вести учет.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ
РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

По прошествии 3 месяцев посмотрите, на что тратились свободные деньги. Можно взять и 1 месяц, но на него могут прийтись незапланированные траты или праздники. Довольны ли вы таким распределением финансов? Какие покупки были лишними и, возможно, вредными?

Это интересно: по данным ФОМ, учет расходов ведут всего 30% российских семей. При этом почти все богатые россияне с капиталом более 100 млн рублей строго контролируют свои финансы —данные бизнес-школы «Сколково».

Определите свое финансовое положение

Здесь все просто — вы в плюсе, нуле или минусе? Минусы — это долги и кредиты (потребительский кредит, отрицательный баланс на карточке), ноль — расходы равны доходам, плюс — у вас есть накопления. 

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ
Maria_Domnina, Pixabay

Иногда кредиты необходимы — например, для покупки квартиры или развития бизнеса. Важно научиться делить кредиты на хорошие и плохие: первыми можно пользоваться, а вторых стоит избегать.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Признак хорошего кредита — то, что вы купите, будет приносить прибыль:

  • бизнес;
  • недвижимость для аренды;
  • авто для работы на нем.
РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Просчитайте, перекроет ли доход выплаты по кредиту. Например, идея взять квартиру в ипотеку и затем сдавать ее может оказаться нерентабельной за счет вложений в ремонт. 

Признаки плохого кредита:

  • покупка вещей ради престижа и статуса;
  • траты на неоправданно дорогой отпуск или подарки.

Если вы работаете топ-менеджером, которому необходимо поддерживать определенный имидж, то и уровень зарплаты будет соответствовать. А человеку со средним достатком лучше покупать вещи, на которые можно накопить за несколько месяцев и без кредита.

Это интересно: по данным национального бюро кредитных историй, на 2021 год 80% россиян имеют кредит сейчас или брали его раньше. При этом каждый пятый заемщик должен МФО —организации микрокредитования, которая берет за пользование услугой от 365% в год.

Если у вас есть кредиты, в первую очередь нужно погасить те, у которых самый большой процент (например, в МФО), затем менее дорогостоящие. Можно попробовать перекредитоваться в банке или у родственников, чтобы платить меньше. Погашайте долг регулярно с зарплаты.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Ипотека фактически относится к «плохим» кредитам, но иногда ее не избежать — например, если есть семья и дети. Работающему одиночке лучше временно снизить траты на жилье, например, в течение нескольких лет. Из вариантов — арендовать комнату; снимать квартиру с друзьями или коллегами; пожить с родителями.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Сэкономленные деньги стоит откладывать, а затем их можно инвестировать в низкорискованные инструменты, например, в акции. Это позволит собрать собственный капитал и, возможно, лет через 6-7 выйти на пассивный доход, после чего уже можно задуматься об улучшении качества жизни и покупке квартиры. Основная рекомендация — чем вы моложе, тем меньше тратьте и больше откладывайте.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Как и сколько откладывать

Тратя всю зарплату, нельзя заработать капитал. Только представьте, что вы заболели и несколько месяцев не можете работать — что будет с вами и семьей в этом случае? Также задумайтесь, готовы ли вы жить на госпенсию в старости. 

Для понимания важности финансового планирования и накопления стоит почитать книги «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки и «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Сэмюэля Клейсона. Кроме того, подписывайтесь на специалистов по финансовому планированию и инвестированию.

crescofinance
РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Чтобы обеспечить себе уверенность в завтрашнем дне, сначала сформируйте подушку безопасности на несколько месяцев. Если вы востребованный специалист и легко сможете найти работу, достаточно 3 месяцев, если с этим могут быть проблемы — 6.

Расчет суммы «подушки»: обязательные ежемесячные расходы х количество месяцев. Например, 30 000 х 3= 90 000 рублей. Отложите эти 90 000 рублей, а уже затем копите на инвестирование. Резерв должен быть под рукой — храните деньги дома или положите на банковский вклад с возможностью снятия в любой момент.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Ниже мы собрали простые способы накопления средств и полезные фишки.

10% на «Копилку»

Финансовые эксперты уверяют, что человек с любыми доходами может безболезненно откладывать 10% зарплаты, не теряя в качестве жизни. Чтобы было легче копить, можно подключить банковский инструмент накоплений, указав нужный процент. Это самый простой способ начать откладывать, если вы никогда этого не делали.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Метод «Кувшинов» или «Конвертов»

Ваш ежемесячный доход — это 100%. Определите, какую часть сразу нужно отложить на обязательные траты — например, 50%. Подумайте, как распределить оставшиеся 50%, чтобы это было максимально продуктивно. 

Пример:

  • 50% — обязательные траты;
  • 20% — накопления;
  • 10% — крупные покупки и отпуск;
  • 20% — траты на себя: спорт, одежда, косметика, развлечения.
photoAC, Pixabay
РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Нужно подумать и составить собственный расчет, основанный на вашем образе жизни, семейном положении, привычках. Раньше деньги действительно раскладывали по разным конвертам, сейчас проще завести несколько разных карточек, присвоив им названия.

Прибавку делим на 50%

Предположим, вы нашли источник дополнительного дохода или получили прибавку к зарплате в 10 000 рублей. Чаще всего человек просто тратит их. Специалисты советуют завести привычку сразу откладывать 50% прибавки (вы к ней еще не привыкли, поэтому обидно не будет), а оставшиеся 50% распределять, как обычно.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Избавьтесь от ненужных пассивов

В отличие от активов, приносящих нам доход, пассивы забирают деньги. Некоторые пассивы неизбежны —например, семейная квартира. В мегаполисах может быть сложно без автомобиля, но не всегда —убедитесь, что вы покупаете его по реальной необходимости. Другие пассивы можно сократить.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Пример:

  • пустая квартира, участок земли, гараж в собственности;
  • автомобиль, который не приносит доход или реальную пользу;
  • неиспользуемые абонементы.

Подумайте, можно ли нейтрализовать пассивы (отключить ненужные подписки, сдать или продать абонемент) или перевести их в активы (сдать квартиру, гараж или участок в аренду, использовать автомобиль для работы или продать). 

Повышайте доходы

Распродайте ненужные вещи на Avito, берите подработки, повышайте профессиональную квалификацию или освойте более денежную специальность. Сейчас это можно сделать даже удаленно на онлайн-курсах. Портал BizFabrika составил список онлайн-курсов — займитесь тем, о чем давно мечтали!

Nick Morrison, Unsplash

Инвестируйте

Когда вы сумеете отложить (помимо подушки безопасности) хотя бы 10 000 рублей, можно подумать об инвестировании. В России это довольно просто, инвестиционные инструменты доступны даже в онлайн-банкинге или мобильных приложениях. 

Самые популярные инструменты:

  • выгодный банковский вклад;
  • акции;
  • облигации.

Разобраться в инвестировании не так уж сложно — читайте побольше аналитических материалов, установите мобильное приложение «Инвест-Учебник» или аналогичное.

Материал подготовлен порталом BizFabrika

Загрузка статьи...