Платежи в России: от расчетов по почте до моментальной оплаты на сайте. Как развивалась финансовая система

Свое начало современная российская платежная система берет в 80-х годах прошлого века. Единственным центром расчета в то время был Государственный банк СССР, через который шли все безналичные оплаты. С тех пор прошло всего лишь чуть больше 30 лет, за которые платежи в нашей стране кардинально изменились.
Платежи в России: от расчетов по почте до моментальной оплаты на сайте. Как развивалась финансовая система

Мы расскажем о том, как зарождалась новая система платежей в России, как российские создатели платежных инструментов конкурировали друг с другом и международным бизнесом, как появилась НСПК и в какую сторону будут развиваться такие финансовые системы в ближайшем будущем.

Как выглядели платежные системы на стыке эпох

В СССР финансовые и платежные системы строились по модели централизованного планирования. Технологической базы у таких безналичных расчетов по сути не было. Деньги переводились с помощью бумажных поручений, а скорость транзакций зависела от работы почтовой службы.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

В конце 80-х годов Госбанк передал часть функций нескольким профильным организациям. Так в позднем СССР началась реформа банковской и платежной систем. За два года, с 1989 по конец 1991-го, количество коммерческих банков в стране увеличилось с нескольких десятков до 1616. Новым финансовым институтам требовалась совершенно иная система межбанковского общения.

Первые попытки создания национальной платежной системы

История создания национальной платежной системы (НПС) началась в 90-е годы. В 1992 году сразу несколько провайдеров начали борьбу за создание платежной системы в стране: «STB Card», «OLBI Card», «Most Card» и «Union Card». Еще через год конкуренты объединились и продолжили вместе разрабатывать «Объединенную платежную систему».

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Собственные платежные системы в начале 90-х годов параллельно разрабатывали Сбербанк и новосибирская платежная система «Золотая Корона». Однако технологические проблемы не позволили масштабировать ни один из этих проектов до нужного уровня.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Более того, Банк России неоднократно отклонял предложения коммерческих игроков, ссылаясь на то, что ни один из проектов национальной платежной системы не готов к запуску. Поэтому к 1998 году карты систем Mastercard и Visa стали доминирующими платежными инструментами на нашем рынке.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Российские власти считали, что сотрудничать с международными компаниями выгоднее. Поэтому к 2001 году доля Visa по выпуску карт в России достигла 30%. Несмотря на то, что отечественные игроки пытались кооперироваться для создания прототипа НПС, доля Mastercard и Visa постоянно росла. Кризис 2008 года окончательно поделил российский рынок между иностранными гигантами.

Как появилась национальная платежная система — особенности российского опыта

В 2014 году первые серьезные санкции против российской банковской системы показали, что создание НПС стало вопросом финансовой стабильности страны. Несмотря на то, что у российских банков уже была наработанная база решений для создания национальной платежной системы, Банк России пошел по иному пути.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Национальная система платежных карт заработала в 2015 году. К 2021 году карты «Мир» заняли лидирующую долю на российском рынке (порядка 42%), обогнав Mastercard и Visa. Всего со времени создания НСПК выпущено более 113 млн карт, а участниками СБП стали более 200 банков.

kod.ru
РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ
РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Первые финтех-игроки в России

Особенность российского банковского рынка в том, что он создавался практически с нуля. Главным отличием отечественных банков стала сильная IT-разработка. Сегодня даже крупные традиционные игроки позиционируют себя как IT-компании, а многие выходцы из этих банков создали собственные платежные сервисы.

Вместе с изменениями в экономике и появлением сегмента e-commerce, в России начали создаваться и новые финансовые продукты, обслуживающие этот бизнес. На развитие финтеха в нашей стране и во всем мире повлияло широкое распространение мобильных технологий. Если человек всегда остается на связи, значит и банк может быть у него «в кармане». Так в нашей стране появились первые электронные кошельки — Яндекс.Деньги и Qiwi.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Современный рынок платежных сервисов в России

По уровню развития платежных технологий Россия заметно обгоняет многие страны-лидеры финтех-индустрии. Бесконтактная оплата, платежи по QR-кодам или круглосуточная банковская поддержка — все это привычные вещи для россиян.

Развитие финтеха в России не ограничилось пользовательскими продуктами. Задачи бизнеса тоже перешли в онлайн, поэтому предприниматели стали выбирать цифровых партнеров для создания финансовых решений.

Необанки появились не так давно, но некоторые из них уже смогли занять свои ниши, не конкурируя при этом с крупными экосистемами. Например, Банк 131 создает транзакционные и платежные решения для сервисов гиг-экономики, а Хайс ориентируется на создание сервисов для ИП.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ
РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Запрос на скорость платежей становился все больше. Так, сначала появились Google Pay и Apple Pay для оплаты билетов на поезд, мобильной связи или заказа новой обуви в один клик. Весной 2021 года появился платежный сервис Yandex Pay. Позднее он представил специальное решение для улучшения конверсий на сайтах — Yandex Pay Checkout.

РЕКЛАМА – ПРОДОЛЖЕНИЕ НИЖЕ

Обычно, впервые заходя на сайт интернет-магазина и делая заказ, люди должны вводить большое количество информации — реквизиты карты, полное имя, адрес для доставки и номер телефона. На этом этапе желание завершить оформление заказа пропадает, и клиенты «бросают» корзину. Checkout же берёт информацию из аккаунта Яндекс ID и заполняет поля за покупателя.

За последние 30 лет платежные системы и инструменты прошли большой путь — от бумажных поручений, которые уходили по почте, до моментальной оплаты заказов в онлайне. История развития финтех-продуктов показывает, что эти инструменты будут трансформироваться в сторону незаметных для пользователя. Люди будут однажды передавать свои реквизиты сервисам, а далее — совершать покупки или проводить транзакции в один клик. При этом каждый пользователь будет уверен в сохранности своих данных и том, что средства уйдут точно по назначению.