Финтех сегодня и завтра. Как создаются новые IT-продукты
Каждый раз, когда человек заказывает продукты онлайн или теплый свитер, расплачивается с курьером или оставляет официанту чаевые, он вряд ли задумывается, как устроен процесс оплаты. Да и не должен.
По оценке Центробанка, в 2014 году на онлайн-оплату приходилось 25% операций. К 2018 году показатель вырос до 53%, а в 2019-м — до 64,7%. По предварительной оценке Банка России, в 2020 году значение превысило 70%.
В 2021 году эксперты компании CloudPayments прогнозировали рост доли безналичных платежей до 75%, а к 2022 году — до 80%.
Чем совершеннее устроена система платежей на сайте или в приложении, тем больше лояльных покупателей будет у магазина, салона или онлайн-курсов. И это задача финтех-сервисов, которые предоставляют услуги эквайринга, онлайн-касс или приема безналичных чаевых.
Как появляются новые финансовые продукты
Часто чтобы выкатить новый продукт или усовершенствовать уже имеющийся, нужна обратная связь от партнеров и пользователей, которая приходит во время клиентских интервью и исследований.
Также на создание фич влияют новые требования законодательства и международных платежных систем Visa и MasterCard, новые технологии и возможности на рынке. Например, еще недавно на iPhone были недоступны карты с NFC-метками для чаевых, а до 2019 года люди платили комиссию за перевод по номеру телефона, когда СБП еще и не пахло.
Как все устроено на примере сервиса CloudTips
Возьмем простой пример. Условное большинство людей привыкли оставлять чаевые бумажными деньгами и все было хорошо до того момента, пока не обнаружили, что больше не носят наличные в кошельке. Так, несколько лет назад появились сервисы для приема онлайн-чаевых, среди которых был CloudTips.
Только в 2020 году клиенты и работники сферы услуг (блогеры в том числе) стали привыкать к безналичным чаевым и донатам, как финтех-сервисы заметили новую тенденцию. Люди охотнее оставляли благодарность официантам, чем, например, доставщикам продуктов.
Чтобы решить проблему эксперты компании CloudPayments, в частности сервиса CloudTips, провели аналитическое исследование, чтобы узнать причину и предложить вариант «прокачки» ситуации. Для этого сделали выборку из числа партнеров, провели интервью, на котором разобрали «боли» аудитории.
Оказалось, что официантам люди оставляли чаще и больше чаевых, потому что с ними можно поговорить, проявить симпатию, оценить уровень сервиса. При этом работа курьеров оставалась в тени. Ведь во время доставки хочется лишь одного — быстрее забрать свой заказ.
Тогда было решено отправлять клиентам пуш-уведомления с запросом оценить работу доставщика и возможностью оставить ему денежное вознаграждение. После этой фичи конверсия выросла в 2 раза, а средняя сумма чаевых на 20%.
Вообще процесс внедрения новых продуктов можно свести в схему:
Выявление потребности или «боли» клиента — исследование необходимости решения — оценка эффективности решения — анализ вариантов решения — приоритезация задачи — подготовка системной аналитики — разработка — тестирование — тестовое внедрение на ограниченный пул партнеров — полноценная «раскатка» продукта.
Что ждет финтех в будущем
По прогнозам экспертов CloudPayments, в ближайшем будущем люди будут реже вводить карточные данные. Все к этому уже идет. Например, пару лет назад при каждой транзакции мы брали карту и вводили ее номер, а сейчас у нас есть pay-сервисы, которые позволяют сократить эти шаги.
В будущем мы в принципе избавимся от необходимости вводить карточные данные даже при замене карты — будет автоматическое подтягивание информации с помощью новых сервисов внешней токенизации от Visa и Mastercard.
Тренды онлайн-оплаты
Оплата по биометрии
Платежи по биометрии набирают популярность по всему миру. Например, уже в прошлом году в сети супермаркетов «Перекресток» на кассах самообслуживания появилась возможность оплатить покупки «лицом».
А уже с 15 октября 2021 года и в московском метро введут возможность оплаты проезда по технологии распознавания лиц. Чтобы воспользоваться функцией FacePay нужно будет установить приложение «Метро Москвы», загрузить свое фото и привязать банковскую карту для оплаты проезда. Затем найти турникет, перед которым на полу будет черный круглый стикер и посмотреть в камеру на турникете.
BNPL
BNPL-сервис — аналог рассрочки, который первым выкатил Тинькофф весной этого года, совмещает преимущества эквайринга и программ рассрочки. BNPL расшифровывается как buy now pay later (бери сейчас — плати потом).
Подобные платежи охватывают прослойку интернет-покупок, которые люди, чаще всего, не берут в кредит, например: обувь, одежда, аксессуары. Сервис позволяет разделить стоимость покупки на четыре равные части, а деньги будут списываться с карты покупателя каждые две недели до полной оплаты.
Оплата в мессенджерах
Этой же весной-2021 стала доступна оплата в Telegram через восемь систем банковскими картами во всех чатах, в том числе в группах и каналах. Платежи доступны в приложении Telegram и в веб-версии мессенджера. Также разработчики добавили возможность оставлять чаевые.
СБП
В феврале 2019 года на рынке оплаты загорелась новая звезда — появилась СБП (система быстрых платежей) Банка России, которая позволила людям переводить суммы до 100 тыс рублей по номеру телефона без комиссии.
Популярность оплаты товаров с помощью СБП в 2020 году выросла в 16 раз. При этом общий объём операций превысил 790 млрд рублей. В 2021 году количество платежей через СБП увеличилось в 3 раза, а сумма транзакций — в 2,5.
QR-коды
Среди альтернативных способов оплаты рука об руку с СБП идет оплата по QR-коду.
С помощью QR-кодов теперь можно оплачивать товары и услуги, оставлять чаевые и совершать благотворительные пожертвования, скачивать приложения, подтверждать статус вакцинированного или переболевшего.
Бизнесу это позволяет сокращать издержки и одновременно это способствует росту доли безналичных платежей в России.
Из всего вышесказанного напрашивается вывод, что будущее уже наступило. А пока люди гадают, чем удивит их финтех в следующий раз, финтех-компании неустанно работают над новыми идеями и фичами, чтобы делать жизнь проще и удобнее.